Náležitosti splátkového kalendáře jako přílohy smlouvy

Splátkový kalendář je dohoda mezi dlužníkem a věřitelem, podle níž dlužník splácí svůj dluh postupně, ve stanovených splátkách a termínech. Tento nástroj využívají lidé hlavně v situacích, kdy dlužník není schopen uhradit celý dluh najednou, ale zároveň se chce vyhnout právním důsledkům, jako jsou pokuty nebo exekuce.

Co je splátkový kalendář a kdy jej použít

Splátkový kalendář je dokument, který rozepisuje, jak budou probíhat úhrady dluhu. Splátkový kalendář poskytuje jasný přehled o výši jednotlivých splátek, stanovených datech jejich úhrady a celkovém harmonogramu splácení.

Splátkový kalendář dává smysl hlavně tehdy, když máte jeden nebo několik zvládnutelných dluhů a víte, že budete schopní splátky pravidelně hradit. Dohoda o splátkách se vyplatí, když: dlužník uznává svůj dluh a chce se dohodnout, má nějaký stabilní příjem (i když menší), není proti němu vedena exekuce (nebo jich není příliš mnoho), nemáte lepší a rychlejší cestu k vymožení (např. přímá exekuce, zajištění).

Nevyplatí se, pokud: dlužník nehodlá platit vůbec, ale jen získává čas, opakovaně porušuje dohody, už víte, že je „nepostižitelný“ (v exekuci, bez příjmů, s přechodným bydlištěm atd.), hrozí promlčení a vy nemáte uznání dluhu.

Právní rámec a typy případů

Z právního pohledu nejde o jeden univerzální institut upravený jedním zákonem. U běžných soukromých dluhů se splátkový kalendář sjednává jako dohoda mezi dlužníkem a věřitelem podle občanského zákoníku. U daňových nedoplatků se postupuje podle daňového řádu, který umožňuje požádat správce daně o posečkání úhrady daně nebo její rozložení na splátky. V exekuci je nutné jednat se soudním exekutorem.

Smetanové brambory jako příloha

U běžných dluhů jde o dohodu s věřitelem, na kterou není automatický nárok; u daňových nedoplatků se žádá finanční úřad o posečkání nebo rozložení úhrady daně na splátky a v exekuci je nutné jednat se soudním exekutorem. Pokud se osoba již ocitla v exekuci, ještě stále může využít možnosti sjednat si splátkový kalendář. V tomto případě se však jedná o specifický typ splátkového kalendáře, který uzavírá dlužník přímo s exekutorem.

Kdy můžete o splátkový kalendář požádat

Dluh vůči finančním institucím: Pokud jste v prodlení s úvěrovými splátkami, můžete u své banky nebo jiné finanční instituce požádat o splátkový kalendář.
Daně a poplatky: V případě daňových nedoplatků můžete požádat finanční úřad o rozložení plateb.
Soudní exekuce: Pokud čelíte exekuci, můžete se pokusit s exekutorem vyjednávat o splátkovém kalendáři.
Další subjekty: Žádost o splátkový kalendář lze podat i u zdravotních pojišťoven, obcí, celní správy nebo soukromých společností (mobilní operátoři, dodavatelé energií apod.).

Co by žádost o splátkový kalendář měla obsahovat

Žádost musí být písemná a obsahovat klíčové informace, jako je identifikace dlužníka, výše dluhu, návrh splátek a důvod žádosti (např. dočasná finanční tíseň). V žádosti uveďte své údaje (jméno, adresa, kontakty) a identifikujte věřitele. Stručně popište, proč žádáte o splátkový kalendář. Může jít o náhlé snížení příjmů, ztrátu zaměstnání nebo mimořádné výdaje.

Specifikujte, jaké částky jste schopní splácet a jak často (měsíčně, čtvrtletně apod.). Můžete přidat i doložené podklady, které podporují vaši neschopnost uhradit dluh jednorázově (např. výplatní pásky, potvrzení o příjmu apod.). Přiložte všechny požadované přílohy.

Formální náležitosti splátkového kalendáře jako přílohy smlouvy

Aby měla dohoda právní sílu, nestačí říct „budeš platit tisíc měsíčně“. Základem je písemná dohoda, která: přesně identifikuje dluh - důvod, výše, datum vzniku; obsahuje uznání dluhu dlužníkem - ideálně výslovně; stanoví jasný splátkový kalendář - částka, splatnost, způsob; určuje, co se stane při porušení dohody (např. splatnost celé částky, smluvní pokuta); je datovaná a podepsaná oběma stranami.

Pro platné uznání dluhu musí dlužník vůči věřiteli dluh uznat v písemné formě, a to jak z hlediska důvodu, tak i výše. Dluh musí být specifikován tak, aby nebyl zaměnitelný s jinými dluhy a pohledávkami, které vůči sobě dlužník a věřitel mají. Autor na tomto místě doporučuje v uznání dluhu vždy explicitně uvést výši dluhu přesnou částkou a dále co nejblíže specifikovat právní důvod vzniku dluhu.

Jak upéct husu: Tradiční recept

Příklad struktury dohody (praktický vzor)

UZNÁNÍ DLUHU A DOHODA O JEHO PLNĚNÍ VE SPLÁTKÁCH (příklad obsahu dohody):

Identifikace stran: jméno, datum narození, adresa.
I. Uznání závazku co do důvodu a výše: Dlužník uznává svůj dluh ve výši [částka] ze dne [datum], který byl [důvod].
II. Splátkový kalendář: Dlužník se zavazuje, že svůj dluh věřiteli splní, a to v následujících termínech: [konkrétní data a částky].
III. Smluvní pokuta: V případě prodlení smluvní pokuta ve výši [např. 0,3 % denně].
IV. Závěrečná ustanovení: zesplatnění dluhu v případě prodlení, počet vyhotovení, rozhodné právo.

Co by měl obsahovat samotný kalendář (technické údaje)

Splátkový kalendář, někdy také nazývaný amortizační plán, by měl obsahovat následující informace: počáteční stav dluhu k datu splátky - kolik dlužník dluží na začátku období splácení; výši pravidelné splátky - obvykle je splátka měsíční, ale může být i čtvrtletní nebo týdenní; datum splátky - den v měsíci, ke kterému je dlužník povinen uhradit pravidelnou splátku; úrok a úmor - anuitní splátka se skládá ze dvou částí - úmoru (splácení jistiny) a úroku (odměny věřiteli).

Splátkový kalendář má obvykle formu tabulky, která přehledně řadí jednotlivé splátky v čase. Podoba splátkového kalendáře se může u jednotlivých společností mírně lišit, vždy v něm ale najdete tyto informace: datum splátky, výši splátky (která se často skládá z úroku a úmoru jistiny) a zůstatek dlužné částky po každé splátce.

Datum	Výše splátky	Úrok	Úmor (jistina)	Zůstatek dluhu
1. 11. 2020	80 000 Kč	[x]	[y]	[z]
1. 12. 2020	60 000 Kč	[x]	[y]	[z]
1. 1. 2021	60 000 Kč	[x]	[y]	[z]

Praktické rady při návrhu splátek

Než věřiteli pošlete návrh splátek, vyplatí se ověřit, zda dluh skutečně uznáváte ve správné výši a zda si dohodou zbytečně nezhoršíte pozici. Z praxe vídáme, že největší chybou bývá příliš optimistický návrh splátek. Dlužník chce věřitele přesvědčit, že vše zvládne, a navrhne částku, kterou ale po dvou měsících přestane platit.

Správné nastavení a správná práce s kalendářem stojí na 3 principech: realistické splátky, pravidelné platby a komunikace s věřitelem. Realistické splátky: Výše splátek by měla odpovídat vašim aktuálním finančním možnostem. Pravidelné platby: Nastavte si trvalý příkaz nebo inkaso. Komunikace s věřitelem: Pravidelně komunikujte s věřitelem a informujte ho o jakýchkoli změnách ve své situaci.

Jak opravit nefunkční přílohy

Amortizační harmonogram: Splácení úvěru | Základní úvod | PV, PMT, BAL, PRN, INT

Rizika a důsledky porušení dohody

Nedodržení splátkového kalendáře může mít vážné důsledky. Pokud nebudete situaci řešit, věřitel může podniknout právní kroky, které mohou zahrnovat penále nebo exekuci. Kvůli exekuci můžete následně přijít o veškerý svůj majetek nebo budete čelit zablokování bankovních účtů, což dále zhorší vaši finanční situaci.

Když dlužník poruší dohodu: nečekejte měsíce, zda „se ozve“ - reagujte hned; pošlete mu upomínku s odkazem na porušení dohody; podle znění smlouvy často můžete požadovat celý zbytek dluhu najednou; pokud dohoda obsahuje uznání dluhu, můžete rovnou podat žalobu nebo návrh na exekuci.

Výhody pro věřitele i dlužníka

Výhody: Dlužník je ochotnější jednat; Obnova promlčecí lhůty; Lepší šance na dobrovolné splacení. Rizika: Může jít jen o zdržování; Bez písemné dohody je to nevymahatelné; Při porušení je nutné reagovat rychle.

Specifika: uznání dluhu a promlčecí lhůta

Pokud dohoda vznikne až po splatnosti dluhu, uznání dluhu obnovuje promlčecí lhůtu (3 roky od podpisu). To je často důležitější než samotné splátky. Uznání dluhu představuje pro věřitele instrument, jímž se dobytnost jeho pohledávky může zvýšit a který představuje pro věřitele možnost zlepšení právního postavení.

Důležité je, že pro věřitele je v případě splátkového kalendáře nanejvýš relevantní, aby byla ujednána ztráta výhody splátek. Zákonná úprava stanovuje, že ztráta výhody splátek je možná, nicméně musí být mezi stranami explicitně ujednána. V praxi dochází k případům, kdy věřitel umožní dlužníkovi hradit svůj dluh ve splátkách, dojde k podpisu splátkového kalendáře, avšak už není ujednána možnost zesplatnění ze strany věřitele, pokud je dlužník v prodlení.

Praktický příklad z praxe

Klientka řešila dluh po skončení nájmu, kdy jí pronajímatel vyúčtoval nedoplatek za energie a zároveň požadoval smluvní pokutu. Než jsme připravili žádost o splátkový kalendář, zkontrolovali jsme nejprve nájemní smlouvu, vyúčtování a výši požadované částky. Ukázalo se, že část dluhu byla sporná. Klientka tak neposílala obecnou žádost typu „nemohu zaplatit“, ale konkrétní návrh: nespornou část uhradit ve splátkách a spornou část nejprve doložit.

Tip: Požádejte o konzultaci právního zástupce a zjistěte, zda vám skutečně vznikla povinnost konkrétní dluh platit.

Jak postupovat při přípravě a podání žádosti

Kontaktujte věřitele: Než podáte samotnou písemnou žádost, doporučujeme vždy nejprve kontaktovat věřitele a předjednat s ním možnost splátkového kalendáře.
Formulace žádosti: Žádost musí být písemná a obsahovat klíčové informace; přiložte doložky.
Vyplňte a zašlete/odevzdějte žádost: Vyplňte žádost o splátkový kalendář a přiložte všechny požadované přílohy.
Schválení: Schválení žádosti závisí na několika faktorech, mezi které patří typ dluhu, výše dluhu a přístup věřitele.
Po schválení: Po schválení splátkového kalendáře se stává tento dokument právně závazným.

Právní pomoc a doporučení

Pokud jste se dostali do situace, kdy nezvládáte plnit své finanční závazky a potřebujete zažádat o splátkový kalendář, obraťte se na naši advokátní kancelář. Tip: Pokud si při vyplňování nebudete čímkoli jisti, můžete využít pomoci odborníka.

Doporučení advokátky: Splátkový kalendář je jako „druhá šance“. Ale jen tehdy, když ho sepíšete správně. Často se setkávám s tím, že věřitelé uzavřou dohodu „na koleně“, bez uznání dluhu, bez sankcí, bez pojistek. Když dlužník přestane platit, nemáte v ruce nic. Chcete mít jistotu? Potřebujete připravit splátkový kalendář, nebo už máte dohodu, ale nevíte, co dál? Nabízím konzultace a pomoc při přípravě dohody o splátkách i při řešení porušení dohod.

tags: #náležitosti #splátkového #kalendáře #jako #přílohy #smlouvy