Copyright © pohodanovapec.cz 
Stavební spoření je mezi Čechy dlouhodobě oblíbené, letos ale prochází významnou změnou. Snížení maximální výše státní podpory z dvou na jeden tisíc korun je pochopitelně rozdíl a také důvod, proč třeba klienti hledají i jiné možnosti stabilního uložení peněz. Obecně je ale stavební spoření pořád důvěryhodným nástrojem k odkládání financí, je spolehlivé a snadné na pochopení a správu.
Maximální výše státní podpory tak klesla ze 2 000 Kč na 1 000 Kč ročně. Státní podpora je jedna věc, nicméně my třeba při sjednání spoření do konce příštího roku nabízíme navýšený garantovaný úrok 5,5 procenta ročně. Spousta lidí vidí atraktivitu stavebního spoření právě i ve výši úroku nebo v době uložení peněz. Často opomíjenou výhodou je potom i garantovaná úroková sazba případného úvěru, která může být ze zákona pouze o tři procenta vyšší než úroková sazba spoření.
Garantovaná roční úroková sazba se u stavebního spoření pohybuje okolo 1,5 - 3,5 % z vkladu, přičemž státní příspěvek od 1. ledna 2024 činí 5 % z vkladů v kalendářním roce, nejvýše však ze základu 20 000 Kč ročně. Pro získání státní podpory stavebního spoření je nutné spořit alespoň šest let (vázací lhůta). To je totiž nejkratší období, po jaké budete muset na stavební spoření své finance ukládat.
Chcete-li mít nárok na maximální státní podporu 1 000 Kč, potom je potřeba na účet vložit alespoň 20 000 Kč ročně. Aby došlo k uplatnění nároku na státní podporu v daném kalendářním roce, všechny vklady musí být na účet stavebního spoření připsány nejpozději 31. 12. Pro získání státní podpory (tedy max. možného úroku) musí být min. částka měsíční investice 1 700 Kč (20 400 Kč ročně).
Pokud klient spoření vypoví před ukončením vázací lhůty (6 let), musí vrátit státní podporu. Smlouva o stavebním spoření není omezená pouze na 6 let. Jedná se o vázací lhůtu, kterou je nutné dodržet, pokud chcete získat státní podporu. Smlouva je platná do té doby, dokud ji neukončíte, nebo dokud nenašetříte cílovou částku. Spoření končí buď výpovědí smlouvy, dohodou nebo přidělením úvěru ze stavebního spoření.
příloha č. 3 žádosti o stavební povolení – kompletní přehled
Raiffeisen stavební spořitelna má ve své nabídce stavební spoření se základním úrokem z vkladů 0,50 % p.a. a maximálním zhodnocením až 5,00 % p.a., které platí do 31. 12. 2025. S garantovaným úrokem a úrokovým zvýhodněním můžete získat maximální úrokovou sazbu až 5,00 % p.a. Tato úroková sazba platí do 31. 12. 2025. Podmínkou je vložit si 120 000 Kč na začátku spoření. Díky tomu získáte maximální úročení 5 % p.a. za roky 2024 a 2025. Poté lze získat při splnění podmínek úrok 2,5 % p.a.
Běžný úrok 0,50 % p.a. Bonusový úrok (max. sazba) 5,00 % p.a. Minimální výše měsíčního vkladu 0,30 % z cílové částky Předčasné ukončení smlouvy po 2 letech od založení 1 % z cílové částky Předčasné ukončení smlouvy před uplynutím 2 let 1 % z cílové částky Maximální výše státní podpory 1 000 Kč.
Stavební spoření od Raiffeisen lze sjednat online i na pobočce. Založení stavebního spoření od Raiffeisen je zdarma (s výjimkou pro tarify REKO a HYPO, jejichž sjednání vás vyjde na 1,00 % z cílové částky, maximálně 15 000 Kč). Stavební spoření Raiffeisen lze sjednat na pobočce s poradcem nebo online. Při sjednání online jednoduše vyplníte všechny údaje v online formuláři, který můžete odeslat kdykoliv.
Raiffeisen stavební spořitelna ve své reklamě nelže. Zlatý účet opravdu umožňuje flexibilní přístup k úsporám. Řešení záhady spočívá v tom, že Zlatý účet je sice prezentován jako spořicí účet, ale ve skutečnosti se jedná o stavební spoření se zvláštním tarifem S 123. Zlatý účet spořitelna nenabízí samostatně. Získat ho mohou jen její klienti starší 18 let, a to buď k nově uzavřené, nebo k již existující (tzv. souběžné) smlouvě o stavebním spoření, která ale musí být ve fázi spoření.
Součástí smlouvy s tarifem S 123 je kromě všeobecných obchodních podmínek také zvláštní příloha obsahující smluvní ujednání, která všeobecné obchodní podmínky mění. Kontroverzní je také postup, kterým se spořitelna vyhnula své povinnosti aktualizovat a po schválení Ministerstvem financí uveřejnit všeobecné obchodní podmínky. Podmínky nového tarifu S 123 totiž místo toho upravila nestandardně formou zvláštní přílohy ke smlouvě o stavebním spoření, která je s aktuálně platnými všeobecnými obchodními podmínkami v řadě ustanovení v rozporu.
přestávka na oběd na pobočkách České spořitelny
Ustanovení, jímž spořitelna ve zmíněné zvláštní příloze ke smlouvě o stavebním spoření s tarifem S 123 upírá klientům právo na státní podporu, když uvádí: „Smlouva je sjednána bez nároku na státní podporu. V případě, že klient - fyzická osoba bude požadovat na této smlouvě přiznání státní podpory, je banka oprávněna smlouvu jednostranně vypovědět.“ je také velmi diskutabilní. V případě sporu by omezení práv klientů zaručených zákonem mohlo být považováno za právně neúčinné.
Zlatý účet funguje jinak. Je to sice stavební spoření, ale svými parametry se blíží spíše bankovním spořicím účtům. Na Zlatý účet lze spořit a úspory z něj vybírat kdykoliv a opakovaně. Za jeho založení, vedení ani zrušení klient neplatí žádný poplatek (dokud tedy spořitelna nezmění svůj sazebník poplatků, na což má podle smlouvy a všeobecných obchodních podmínek právo). Jediný další poplatek (5 Kč) je stanoven za druhý a každý další převod prostředků ze Zlatého účtu v měsíci mimo účty vedené Raiffeisen stavební spořitelnou.
Ke svým úsporám se totiž klient dostane jen bezhotovostně - jednorázovým, popř. trvalým převodem na jeden transakční účet, který si určí při podpisu smlouvy (změnit ho může jen dodatkem smlouvy s ověřeným podpisem) nebo na libovolné účty stavebního spoření vedené spořitelnou. V případě převodu na účty stavebního spoření může využít i formu příkazu k inkasu.
Raiffeisen stavební spořitelna ve své reklamě zdůrazňuje: „Garantuje výhodný úvěr ze stavebního spoření, bezpečí uložených financí, vysoké zhodnocení a flexibilní přístup k úsporám.“ Neříká ovšem celou pravdu. Přístup bude mít klient jenom k těm úsporám, které si uložil na svůj Zlatý účet, nikoliv ale k úsporám na svém účtu (popř. svých účtech) souběžného stavebního spoření, které jsou součástí produktového balíčku Zlaté stavební spoření.
V rámci stavebního spoření je netradiční i způsob, kterým budou úspory na Zlatém účtu zhodnocovány. Na rozdíl od běžných stavebních spoření klient nedostane státní podporu, o zhodnocení úspor na Zlatém účtu se tedy musí postarat sama stavební spořitelna. Použije k tomu úrokovou sazbu složenou z fixní sazby ve výši 1 % a variabilní sazby vyhlášené formou oznámení spořitelny, jejíž aktuální výše činí 1,2 %. Celkem tedy 2,2 % p.a. před zdaněním. Úroky budou připisovány měsíčně.
Smetanové brambory jako příloha
Když povinné souběžné stavební spoření zanikne, variabilní úroková sazba se automaticky sníží na nulu a zůstatek na účtu bude úročen již jen 1% sazbou, dokud si klient neuzavře novou souběžnou smlouvu o stavebním spoření. Spořitelna si zároveň vyhradila právo i bez souhlasu klienta použít zůstatek Zlatého účtu, k úhradě případných nedoplatků z titulu nezaplacených úhrad ze všech jiných smluv, které u ní klient může mít.
Možnost získání úvěru ze stavebního spoření u Zlatého účtu budí dojem reliktu bez přílišného praktického využití. V rámci snahy o zachování alespoň základní kostry stavebního spoření zůstala u Zlatého účtu zachována možnost získání úvěru ze stavebního spoření. Klient ovšem musí splnit standardní podmínky, tedy spořit minimálně 24 měsíců, naspořit minimálně 40 % cílové částky a dosáhnout stanovené hodnoty ukazatele zhodnocení (64).
Výši úrokové sazby z úvěru ze stavebního spoření se klient dozví až z nabídky tzv. přidělení. Na rozdíl od běžného stavebního spoření totiž sazba není uvedena konkrétním údajem ve smlouvě, ale bude vypočtena ve výši součtu fixní úrokové sazby z vkladů (1 %) a váženého průměru variabilní úrokové sazby (aktuálně 1,2 %), který spořitelna může navýšit až o 3 procentní body. Při zachování současné výše variabilní úrokové sazby by tedy úvěr mohl být úročen až 5,2 %.
Zlatý účet je zajímavý produkt. Spíše ale svou konstrukcí, než výhodami, které lze při jeho využití získat. Hrubé zhodnocení vkladů o 2,2 % s rizikem, že v případě změny variabilní složky úrokové sazby to může být i méně, není až tak přesvědčivou výhodou. Určitým omezením může být jak možnost jediného transakčního účtu, tak jediná nezpoplatněná převodní transakce mimo stavební spořitelnu měsíčně.
Velkým zklamáním je, že inzerovaná výhoda flexibilního přístupu k úsporám se týká jen a pouze úspor na Zlatém účtu. Stejně flexibilní přístup lze mít i k úsporám uloženým kdekoliv jinde. Výhody stavebního spoření si Zlatý účet zachovává jen v omezené míře. Získání státní podpory ani překlenovacího úvěru neumožňuje, přechod na jiný tarif také ne. Klient sice za jeho zřízení, vedení i zrušení nic neplatí, ale bez souběžné smlouvy o stavebním spoření, které se osvobození od poplatků netýká, si ho nepořídí.
Za letošek má celý trh zatím uzavřeno zhruba 171 tisíc smluv, což je jen o 1,4 procenta méně než loni. Celkově tam mírný pokles je, ale obliba se nijak závratně nesnížila. U Raiffeisen stavební spořitelny dokonce vidíme růst počtu nově uzavřených smluv o zhruba deset procent oproti loňskému roku. Zájem o úvěry stavebních spořitelen roste, zejména o ty nezajištěné. Objem úvěrů v prvních čtyřech měsících letošního roku narostl celkově o 22 procent na více než třináct miliard korun.
My jsme poskytli úvěry v hodnotě téměř tří miliard, což znamená meziroční růst o 33 procent. Zájem je zejména o úvěry na rekonstrukce a ekologické úspory, ale i na pořízení nemovitostí nebo financování družstevního bydlení. Prvním jsou právě garantované podmínky úrokových sazeb spoření a nízká míra rizika ztráty uložených finančních prostředků spojená s dobrým zhodnocením.
Druhým důvodem je nová role stavebních spořitelen, která spočívá v dotačním poradenství. Klienti postupně zjišťují, že stavební spořitelny umějí výborně financovat jakoukoliv modernizaci bydlení včetně energeticky úsporných řešení. V rámci poradenství nabízíme lepší pochopení toho, na co všechno mají klienti nárok a jak si o to mohou zažádat. Primární je bydlet levněji a ekologičtěji, k tomu slouží dotační program Nová zelená úsporám.
Dotace je pak možné doplnit zvýhodněným úvěrem s úrokovou sazbou pod 3,5 procenta ročně, takže možnosti jsou opravdu pestré. Další fází je přejít od dotačního poradenství k úplnému vyřízení dotace za klienta. Cílem je nachystat mu kompletní balíček služeb, aby si na jednom místě vyřídil dotaci a získal finanční poradenství nejen v oblasti samotného financování, ale například i pojištění nemovitosti.
V Parlamentu leží kontroverzní návrh novely zákona o stavebním spoření, podle něhož by tento produkt mohly od roku 2015 poskytovat i univerzální banky. Pokud by byl beze změn přijat, stavební spořitelny by přišly o své výsadní postavení a musely by začít bojovat o obhájení nároku na svou další existenci. Byly by přitom vystaveny pro ně nezvyklému konkurenčnímu tlaku.
Na rozdíl od bank vybavených univerzální bankovní licencí by totiž nadále mohly v zásadě jen přijímat vklady od účastníků stavebního spoření a poskytovat jim úvěry na financování bytových potřeb. Pro univerzální banky by ale takovéto omezení neplatilo. Vazba vkladů účastníků stavebního spoření na úvěry na financování bytových potřeb z novely zákona pro tyto banky nevyplývá. Se zdroji získanými v rámci prodeje stavebního spoření by tedy mohly nakládat libovolně jako se zdroji získanými z jakýchkoliv jiných vkladů.
Stavebko patří ke konzervativním a bezpečným způsobům zhodnocení financí. Může být pro vás nebo pro vaše dítě výchozím bodem do světa financí. Stavební spoření od Raiffeisen nabízí celkem zajímavou úrokovou sazbu, která je aktuálně o něco vyšší než u jiných spořitelen. Pokud však chcete získat lepší zhodnocení a nevadí vám snášet určité riziko, poohlédněte se po investování.
Zřízení Zlatého účtu se vyplatí jenom tomu, kdo u Raiffeisen stavební spořitelny spoří nebo o sjednání stavebního spoření uvažuje. Zlatý účet mu nabízí přidanou hodnotu v podobě rozšíření služeb. Pokud by se se stavební spořitelnou v rámci jiné smlouvy nepohodl, může být část jeho úspor na Zlatém účtu použita na úhradu závazků, jejichž splnění by si na něm spořitelna jinak musela vymoci soudní cestou.
| Parametr | Hodnota / poznámka |
|---|---|
| Základní úrok z vkladů | 0,50 % p.a. |
| Maximální zhodnocení (do 31.12.2025) | 5,00 % p.a. |
| Maximální státní podpora | 1 000 Kč ročně |
| Podmínka pro státní podporu | Min. 20 000 Kč ročně (nebo 1 700 Kč měsíčně) |
| Zhodnocení Zlatého účtu | Fixní část 1 % + variabilní část (aktuálně 1,2 %) = 2,2 % p.a. |
| Poplatky za převod ze Zlatého účtu | 5 Kč za 2. a další převod v měsíci mimo spořitelnu |
Raiffeisen stavební spořitelna má ve své nabídce i akce pro nové klienty. Kdo si od 1. srpna sjedná spořicí smlouvu a vloží na stavebko minimálně 20 tisíc korun, získá od RSTS 2 tisíce korun a navíc bude mít nárok až na 2 tisíce korun od státu. Prémii ve výši dva tisíce korun klient obdrží do konce tohoto roku na účet stavebního spoření v případě, že na něm bude mít k 30. listopadu 2019 částku alespoň 20 tisíc korun. Tato akce platí až do 31. října 2019.
Další možností, jak získat peníze navíc, je sjednání osobního účtu eKonto SMART od Raiffeisenbank. Pokud si tento účet uzavřete prostřednictvím Raiffeisen stavební spořitelny, můžete od spořitelny získat 1 tisíc korun na stavebko a druhou tisícikorunu přidá Raiffeisenbank.
Pavel Čejka: Podle generálního ředitele Raiffeisen stavební spořitelny Pavla Čejky ovšem zájem o spoření přetrvává. Klientům podle něj nejde jen o příspěvek od státu, ale také o stále velmi zajímavé úroky nebo garantované sazby při čerpání úvěru. Jaká je aktuální situace v oblasti stavebního spoření? Jak se od začátku roku změnila jeho obliba? Na rozdíl od spořicích účtů je úroková sazba stavebního spoření pevně daná. To, co klient ve smlouvě podepíše, pro něj bude platit minimálně po dobu následujících šesti let.
tags: #Raiffeisen #stavební #spořitelna #příloha #0095 #snížená
Copyright © pohodanovapec.cz
